Jednym z najbardziej popularnych produktów finansowych na rynku jest kredyt bankowy. Każdy z nas w którymś momencie życia zaciągnął kredyt. Mógł on być przeznaczony na kupno telewizora, zapłatę za wczasy w okresie wakacji lub chociażby na zakup swojego własnego mieszkania. Kredyt jest rodzajem umowy, pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się przekazać środki pieniężne na rzecz klienta. Ten po określonym czasie musi zwrócić całość kapitału w raz z odsetkami oraz prowizjami, które są swojego rodzaju wynagrodzeniem banku.
Kredytobiorcy przy zaciąganiu kredytu kierują się różnymi motywacjami. Przedsiębiorstwa przeznaczają kredyty na prowadzenie działalności oraz jej rozwój. Dzięki kredytowaniu pokrywają bieżące wydatki. Zaciągając kredyt inwestycyjny, inwestują w rozwój przedsiębiorstwa. Poprzez zobowiązania zaciągane w banku, właściciele przedsiębiorstw mogą utrzymywać płynność finansową. Zwykłe osoby mogą przeznaczyć kredyt m.in. na zakup mieszkania. W obecnych czasach, kredyt może przydać się przy kupnie samochodu. Z kolei kredyt konsumpcyjny lub studencki posłuży na pokrycie kosztów nauki naszych pociech.
O przyznaniu kredytu decydują banki na podstawie uprzedniej weryfikacji kredytobiorcy. Oceniana jest wypłacalność, wysokość dochodów oraz systematyczność ich otrzymywania. Analizowana jest historia kredytowa a w tym m.in. spłacone oraz ewentualnie niespłacone zobowiązania. Osoby będące już wcześniej klientem banku mogą liczyć na korzystniejsze warunku kredytu. Większość informacji banki czerpią z Biura Informacji Kredytowej. Jest to instytucja prowadząca bazę danych dotyczącą kredytobiorców.
Do zaciągnięcia kredytu niezbędne jest posiadanie stosownego zabezpieczenia. Do podstawowych zabezpieczeń należą:
zabezpieczenia płynne – np. poręczenia bankowe, gwarancje
zabezpieczenia rzeczowe – np. hipoteka, zastaw bankowy
zabezpieczenia osobiste – poręczenie osoby trzeciej
Banki podchodzą z ostrożnością do poszczególnych zabezpieczeń. Wolą zabezpieczenia rzeczowe, ponieważ łatwiej jest je wycenić a następnie upłynnić. Rodzaj i wartość zabezpieczenia decyduje często o przyznaniu kredytu. Zabezpieczenie ma wpływ na wysokość oprocentowania oraz długość okresu spłaty. Banki nie przyznają kredytu, jeśli stopień ponoszonego ryzyka jest nie współmierny do wartości zabezpieczenia. Banki przy zawieraniu umowy kredytowej, obligują klienta do podpisania zaświadczenia o poddaniu się egzekucji długu, w przypadku niespłacenia zobowiązania.
Oprocentowanie jest głównym czynnikiem wpływającym na koszty obsługi kredytu. Oprocentowanie zależy od oceny wypłacalności klienta przez bank oraz od okresu spłaty długu. Im wyższe ryzyko wynikające z możliwego niespłacenia zobowiązania przez klienta, tym wyższe oprocentowanie kredytu. Do innych kosztów ponoszonych przez klienta przy zaciąganiu kredytu, należy początkowa prowizja pobierana przez banki. Często także wymagane jest wykupienie ubezpieczenia, które podnosi koszty spłaty kredytu.
Zaciągnięte wcześniej kredyty mogą ulec konsolidacji. Po takiej operacji będziemy musieli spłacać tylko jedno zobowiązanie. Ten rodzaj kredytu jest nazywany kredytem konsolidacyjnym. Kredyty konsolidacyjne pozwalają na spłatę wielu zobowiązań przy pomocy tylko jednego kredytu. Miesięcznie jest pobierana tylko jedna rata kredytu. Całość jest spłacana w jednym banku. Oprocentowanie łączne jest niższe niż każdego pojedynczego kredytu spłacanego oddzielnie. Dodatkową zaletą jest dłuższy okres spłaty kredytu konsolidacyjnego.
